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專業的聲音 | 小心上當受騙:“套路貸”不等于民間借貸!

發布日期:2019年05月23日 點擊:

編者按

近年來,我國民間借貸糾紛案件呈現爆炸式增長,一定程度上滿足了小微企業、個體工商戶、貧困人群的資金需求,促進了多層次信貸市場的形成和完善。但同時那些披著民間借貸外衣,通過虛增債務、偽造證據、惡意制造違約的“套路貸”也日益猖獗,嚴重侵害人民群眾合法權益。日前,最高人民法院 最高人民檢察院、公安部和司法部發布了《關于辦理“套路貸”刑事案件若干問題的意見》,明確指出“套路貸”既不是民間借貸,也不是普惠金融的小微信貸,而是一種新型的黑惡犯罪。


天津金融資產交易所首席經濟學家、中國人民大學中國普惠金融研究院(CAFI)顧雷博士,北京盈科律師事務所高級合伙人王風和律師對“套路貸”進行剖析,幫助小微企業、個體工商戶、貧困人群以及所有需要小額借款的社會人士看清“套路貸”本來面目,擦亮眼睛,拒絕誘惑,維護普惠金融的良好名聲,?;ず媒鶉諳顏叩暮戲ㄈㄒ?。


作者簡介


顧雷,法學博士,金融學博士后,高級經濟師,天津金融資產交易所首席經濟學家,國際破產協會中國破產重整聯盟副會長,中國人民大學中國普惠金融研究院(CAFI)研究員、碩士生導師。近年來主要研究互聯網金融、破產重組、普惠金融監管以及證券市場違規犯罪問題。


王風和,北京盈科律師事務所高級合伙人,律師,金融學博士,現任盈科全國互聯網金融法律事務專業委員會主任,中國科技金融法律學會理事,中華全國律師協會民法委員會委員,中國金融協會互聯網金融專業委員會主任,中國證監會獨立董事,世界銀行國際金融公司IFC合作律師,曾擔任馬來西亞航空MH370飛機失聯事件中國官方工作站法律負責人。


小心上當受騙:  “套路貸”不等于民間借貸!


什么是“套路貸”? 


所謂“套路貸”,是以獲得被害人財產為目的的一系列犯罪行為的統稱。日前,公安部明確認定“套路貸”是一種新型黑惡犯罪,以民間借貸為幌子,通過騙取受害人簽訂虛假合同虛增債務,偽造資金流水等虛假證據,并以審核費、管理費、服務費等名義收取高額費用,惡意制造違約迫使受害人繼續借貸平賬,不斷壘高債務,最后通過滋擾、糾纏、非法拘禁、敲詐勒索等暴力或“軟暴力”手段催討債務,達到非法侵占受害人財物的目的。


 “套路貸”的套路雖然變化多端,但萬變不離其宗,基本上是按照下面的軌跡運行:


借貸人來借貸→→→虛高借條→→→銀行走流水→→→上門看房或其他租房擔保、擔保人擔保、簽訂擔保合同→→→故意放少量的款或不放款→→→故意制造違約→→→要求再提供擔保借錢或強行平賬→→→強行討債或提起民事訴訟或占有房屋或給房子辦網簽阻止被害人交易→→→獲得非法所得


“套路貸”vs高利貸


1.目的不同 


“套路貸”的“貸款”是騙子侵吞被害人財產的借口,實際上是以“貸款”為名行非法占有被害人財物之實。而高利貸出借人希望借款人按約定支付高額利息并返還本金,目的是為了獲取高額利息,并沒有非法占有被害人財物的目的。


2.手段方法不同 


(1)虛增數額的名目不同。“套路貸”中虛增數額部分一般是以擔?;蚶嗨潑砍魷?。比如簽一個十年的房屋租賃合同,租金60萬元,對應虛高借條的數額,如果借條數額討不到,則派人去占被害人的房子,再轉租給他人從中獲利。高利貸的本金之外的數額往往以利息名義設定,不存在占據借款人房子等實際物品的問題。


(2)借款人主觀認識不同。“套路貸”的借款人(被害人)往往在簽訂借款合同時被告知如正?;箍?,虛增數額不需歸還,如果不正?;箍畈乓剮樵齙氖?,被害人主觀上認為對虛增部分不必償還,但最后事實上并非如此,從實際案例看,即便借款人(被害人)如期正?;箍?,依然會制造種種借口讓借款人(被害人)再償還虛增部分款項。而高利貸的借款人對本金之外的高利息部分需要償還在簽訂合同時即明知,只按照合同執行。


(3)出借人對“違約”的態度不同。“套路貸”的犯罪人員為了達到占有虛增款項目的,往往采取拒接電話、“失蹤”等方式,讓被害人在約定期限內無法還款,形成不得不“違約”的事實。而高利貸的出借方只是希望借款人盡早還本付息,并不會故意制造“違約事實”來侵占消費者財產。


案例

上海鄭先生有不良征信記錄,無法通過正規銀行渠道貸款,他便向一名“朋友”魯某提出小額借貸。第一次,鄭先生只借了5萬元,但魯某放款后,馬上就要求他支付“利息”、“保證金”等等各種費用,導致最終到手只有兩萬多元。


借貸到期時,鄭先生卻被要求按照5萬元本金償還利息。在鄭先生無力償還焦急之下,歐某又向其拋出了新一輪借貸,“借新還舊”。此后,魯某如法炮制向鄭先生貸款六次,不斷壘高名義借款本金額度。據警方介紹,魯某等人在短短8個月的時間內,將鄭先生實際到手本金17.9萬元虛增到了220萬元,還以向法院起訴相威脅,企圖以此占有鄭先生價值900萬的房產。


3.法律后果不同 


“套路貸”本質上屬于犯罪行為,借款本金和利息不受法律?;?。本金和利息都將作為違法所得予以沒收。而高利貸體現了雙方意思自治,借款行為本身及一定幅度內的利息是受法律?;さ?。例如,最高人民法院《關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》規定:“借貸雙方約定的利率超過年利率36%,超過部分的利息約定無效”,即高利貸本金及法定利息受法律?;?,只是超過法定的高額利息部分不受法律?;?。


“套路貸”vs民間借貸


1.“套路貸”是對以非法占有為目的,假借民間借貸之名,誘使或迫使被害人簽訂“借貸”或“抵押”、“擔?!鋇認喙匭?,通過虛增借貸金額,惡意制造違約、肆意認定違約、毀匿還款證據等方式形成虛假債權債務。


而民間借貸一般是熟人之間的信用借款,或者是平等主體之間基于意思自治而形成的民事借貸關系,出借人是為了到期按照協議約定的內容收回本金并獲取利息,不具有非法占有他人財物的目的,也不會實施虛增借貸金額、制造虛假給付痕跡、惡意制造違約、肆意認定違約、毀匿還款證據等行為。


2.“套路貸”討債人往往使用暴力、威脅以及其他手段強行索要借款。而民間借貸討債人由于不具有非法占有目的,不會使用暴力、威脅以及其他手段強行索債。




“套路貸”行騙方式


1.制造民間借貸假象 


“套路貸”騙子們往往以“小額貸款公司”、“投資公司”、“咨詢公司”、“擔保公司”或“網絡借貸平臺”名義對外宣傳,以低息、無抵押、無擔保、快速放款等為誘餌吸引被害人借款,繼而以“保證金”“行規”等虛假理由誘使被害人基于錯誤認識簽訂金額虛高的“借貸”協議或相關協議,增加了“砍頭息”,比如借30萬元,一個月利息3萬元,先扣掉,借貸人拿到手27萬元,借條寫30萬元,實際上是以27萬元的本金付30萬元的利息。


2.制造資金走賬流水等虛假給付事實 


“套路貸”騙子們按照虛高的“借貸”金額將資金轉入被害人賬戶,編造已將全部借款交付被害人的銀行流水痕跡,隨后便采取各種手段將其中全部或者部分資金收回,被害人實際上并未取得或者完全取得“借貸”協議、銀行流水上顯示的錢款。


3.故意制造違約或者肆意認定違約 


“套路貸”騙子們往往會以設置違約陷阱、制造還款障礙等方式,故意造成被害人違約,或者通過肆意認定違約,強行要求被害人償還虛假債務。


4.惡意壘高借款金額 


當被害人無力償還時,有的騙子會安排其所屬公司或者指定的關聯公司、關聯人員為被害人償還“借款”,繼而與被害人簽訂金額更大的虛高“借貸”協議,通過“轉單平賬”“以貸還貸”方式不斷壘高“債務”。比如借30萬元,約定一個月利息3萬元,借條要翻倍寫60萬元,加上銀行走流水60萬元,還要提供租房、車子等抵押、擔保。又如,中介團伙以被害人汽車為抵押,“套路貸”騙子們會迫使其寫下虛增借條,而后將車開走,以賣車為名勒索受害人。


5.軟硬兼施“索債” 


在被害人未償還虛增借款情況下,“套路貸”騙子們會借助訴訟、仲裁、公證或者采用暴力、威脅以及其他手段向被害人索取“債務”。


“套路貸”觸犯了什么罪?


“套路貸”是一個通常說法,刑法上并沒有這樣一個罪名,其涉及的罪名很多,主要包括:詐騙、敲詐勒索、非法拘禁、搶劫、尋釁滋事與詐騙等犯罪。


大多數情況下,“套路貸”是騙子們非法侵占被害人合法財產,屬于侵財類犯罪,一般以詐騙罪論處。如果騙子們在“索債”時采用了毆打、威脅、辱罵等暴力手段,則構成搶劫罪或者敲詐勒索罪。討債過程中。如果騙子們有非法限制借款人(被害人)人身自由,情節嚴重的,還可以非法拘禁罪認定。


證明“套路貸”的證據


(1) 以從事套路貸為業的犯罪集團或犯罪團伙的證據。包括:公司工商登記資料、股東情況、名片、公司的搜查及借條、借款協議、房屋租賃合同等書證的扣押。

(2) 虛增(高)借條。

(3) 銀行卡明細,特別是取現和轉賬憑證、單據等。

(4) 擔保合同。

(5) 平賬的借條、擔保合同等書證。

(6) 借貸過程中的關鍵證人證言、影像、錄音和書證物證等。

(7) 房屋被網簽的證據。

(8) 暴力討債的證據,如噴油漆、至派出所報案、被害人身上的傷勢、用于暴力討債的相關工具。

(9) 非法拘禁的證據如賓館登記、賓館的監控錄像等。

(10) 對于被害人所稱柜臺上取現或直接給現金給嫌疑人,柜臺的監控錄像。

(11) 嫌疑人用于購買房屋的資金來源等等。

(12) 手機通話記錄,微信聊天記錄等。

(13) 各犯罪嫌疑人對于犯罪集團、犯罪團伙成立、成員、投資入股、分成、工資等言語證據。

(14) 騙子們對于套路貸“主觀明知”方面的證據。

(15) 多名借款人(被害人)之間對被騙“套路”的相互印證。

(16) 借款人(被害人)對騙子們的辨認盡量詳細,比如:帶借款人(被害人)去中國建設銀行王府井支行轉賬的騙子生理特征,包括籍貫、口音、身形等方面的描述。

(17) 各個騙子們(嫌疑人)的文字、語音和影像,收集具體犯罪事實方面的信息資料。

(18) 詐騙、威脅、要脅等言詞證據的收集和保存。


預防“套路貸”方法


1.增強自我?;ひ饈?,防止個人信息泄露。廣大消費者要妥善保管好個人信息,不要將個人信息隨便告訴陌生人,尤其是身份證號碼、銀行賬戶和密碼等重要信息。在接到疑似詐騙電話或短信時,要注意核實對方身份,對一切在電話、短信、微信中索要個人信息及要求資金轉賬的行為不要輕信跟從。


2.樹立正確金錢觀,通過正規途徑借款,不貪圖快捷方便,尤其是對于電話借貸、短信借款或者非正常途徑的APP信貸渠道,更要提高警惕,謹防被不法分子利誘。


3.對于陌生人提供的官方電話和網站鏈接要提高警惕,要注意多方核實,防止不法分子仿冒公檢法機關電話或真實網站的URL地址以及頁面內容,騙取消費者銀行賬戶信息或錢財。


4.發現遇到“套路貸”詐騙后不慌張,及時與家人和朋友商量,以免進一步掉入更深圈套,及時撥打銀行客服或監管機關電話,及時保留相關證據,馬上報警,通過司法途徑解決被騙問題,理性應對化解風險,維護自身合法權益。



1. 本微信公眾號刊登的文章僅代表作者本人觀點,不代表天津金融資產交易所或本微信公眾號觀點。


2. 文章原載于中國普惠金融研究院微信公眾號,原文標題《觀點 | 小心上當受騙:“套路貸”不等于民間借貸!》,天金所微信公眾號授權轉載。


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